Todos aquellos que posean un coche, turismo, SUV o 4×4, se habrán preguntado, al menos una vez, si cubre el seguro un golpe en el garaje. ¿Qué podría pasar si una noche llegan unos ladrones a robar tu coche o qué responsabilidades podrías tener si se incendia y daña el edificio y los coches cercanos? ¿Podrías reclamar una indemnización a tu compañía de seguros?
La misma pregunta se planteó recientemente al Tribunal de Justicia de la Unión Europea al que, en particular, se le pidió que explicara mejor qué significa la directiva de la UE sobre el seguro obligatorio cuando establece que la cobertura del seguro se extiende a todos los daños resultantes de la «circulación» del vehículo. ¿Qué significa el concepto de «circulación»: sólo los casos en los que el vehículo está en movimiento o incluso aquellos en los que está parado, tal vez estacionado en el patio del condominio o en el garaje?
En resumen, la pregunta que se hace a los jueces europeos es la misma que probablemente muchos españoles se hacen por la noche al volver a casa: ¿el seguro del coche me cubre dentro del garaje? En este post intentaremos contestar, definitivamente, a esta interesante pregunta.
Lo que se considera con «circulación» de un vehículo
No es la primera vez que la jurisprudencia ha sido llamada a definir qué significa la palabra «circulación». Eso sí, en español tiene un significado muy claro e implica un movimiento: es el movimiento de un cuerpo a lo largo de una trayectoria circular. Sin embargo, según los jueces, la cobertura del seguro no puede limitarse a los casos en que el automóvil tenga el motor en marcha. Su función primaria de transporte, de hecho, no cesa cuando se estaciona al costado de la carretera o incluso en un patio privado.
Así, por ejemplo, el Tribunal Supremo dijo que el medio de transporte pesado, detenido para permitir operaciones de carga y descarga, está igualmente cubierto por el seguro, cumpliendo en tales situaciones una función que le es natural. Lo mismo ocurre con el coche aparcado en una curva que, sin embargo, no es visible para los que vienen en sentido contrario y chocan contra él.
En definitiva, todos estos eventos están cubiertos por la póliza de responsabilidad civil o hacia terceros (internacionalmente llamada «póliza TPL» o sea Third Party Liability). Con la consecuencia de que el perjudicado puede presentar una reclamación de indemnización al seguro.
¿Cubre el seguro un golpe en el garaje?
De ahí el razonamiento del Tribunal de la UE: incluso el estacionamiento prolongado dentro de un garaje privado está cubierto por el seguro (a excepción de la actuación dolosa).
En efecto, la noción de «uso de vehículos» no se limita a las hipótesis de «tránsito por carretera», sino que incluye cualquier uso del vehículo de acuerdo con sus funciones habituales. Por tanto, el seguro también cubre la «situación en la que un vehículo estacionado en un garaje privado de un edificio se ha incendiado, provocando un incendio con origen en el circuito eléctrico del propio vehículo y causando daños a esa propiedad, a pesar de que dicho vehículo no se había movido durante más de 24 horas antes de que se produjera el incendio‘.
Además, prosigue la sentencia, la ley no limita la obligación del seguro a los casos en que los vehículos se utilicen en determinados terrenos o en determinadas vías. De hecho, si la póliza no cubriera los daños causados por el vehículo estacionado en la calzada o colocado en cualquier otro lugar accesible al público, no habría necesidad de activar la póliza, ni siquiera en esos momentos.
El mismo argumento se puede extender al estacionamiento en un área privada como el garaje o el garaje de una comunidad de propietarios: de hecho, el estacionamiento y el período de inmovilización del vehículo son fases naturales y necesarias que forman parte integral del uso del vehículo.
Tampoco puede afectar a la cobertura del seguro el hecho de que el coche haya estado aparcado varios días o que el incendio haya sido provocado por un fallo en el sistema eléctrico: aparcar un vehículo supone que éste, a veces durante un largo periodo de tiempo, permanece inmóvil hasta su siguiente movimiento, con la consiguiente posibilidad de que, mientras tanto, se produzcan averías inesperadas.
Cubre el seguro un golpe en el garaje: cómo actuar
En caso de encontrar un coche con un golpe en el garaje, el primer consejo que te damos es que pongas una denuncia contra desconocidos. Estamos hablando de esa práctica que se puede abrir aunque no sepas quién hizo el daño. La denuncia puede hacerse oralmente o por escrito y es obligatorio presentarla dentro de los tres meses siguientes al día en que ocurrió el supuesto delito. Por lo tanto, si encuentra su automóvil abollado, no se demore, sino que vaya inmediatamente a la estación de policía o guardia civil más cercana a donde se encuentre.
El documento de informe debe contener sus datos personales, los relativos a su vehículo y una descripción detallada de todos los daños encontrados en el vehículo. Una vez hecho esto, se le entregará una copia del informe que puede adjuntar a la solicitud de reembolso para enviar a su compañía de seguros.
¿Cómo obtener daños por un coche dañado en el garaje?
Una vez que hayas hecho una denuncia contra personas desconocidas, puedes enviar la reclamación por daños y perjuicios a la agencia donde firmaste tu póliza de seguro de responsabilidad civil. Como habíamos adelantado, el seguro aceptará tu solicitud solo si tienes contratada una póliza de coche por vandalismo, o un seguro adicional respecto al arca estándar que cubra los daños causados por actuaciones dolosas (disturbios, actos vandálicos).
Si ha suscrito esta garantía accesoria, la compañía de seguros le designará un perito para que verifique y establezca el alcance de los daños causados a su coche. Si los daños en el automóvil entran en la categoría de los previstos por su seguro opcional, la compañía iniciará el proceso de reembolso. En este sentido, debes saber que la póliza cubre el valor total del daño solo si supera el umbral mínimo fijado en el contrato de responsabilidad civil. Además, te recordamos que el seguro de vandalismo no contempla la indemnización de los daños en los cristales, sino únicamente los de la carrocería.
Por tanto, si has encontrado tu coche con el parabrisas y las lunas rotas, los costes de estos daños solo te serán reembolsados si has contratado una póliza de lunas. Lo mismo se aplica en caso de que el daño del automóvil estacionado haya sido causado por una colisión trasera con otro automóvil: en este caso específico, el daño solo puede ser indemnizado en presencia de otra garantía accesoria, la póliza a todo riesgo. Por el contrario, recibirás una indemnización si, por ejemplo, encuentras el coche rayado en el parking y tienes la Póliza contra Actos de Vandalismo.
Si no dispones de este seguro de complementos y no has podido localizar al responsable del accidente, solo tienes que esperar que algún transeúnte presencie la escena y se encargue de marcar la matrícula o los datos del responsable. Precisamente porque atrapar al culpable en el momento del accidente es muy raro, una buena solución podría ser instalar cámaras en el salpicadero con tecnología infrarroja que te permitirán filmar, día y noche, a cualquier responsable de los daños de tu coche.